КАСКО: риски обязательные и дополнительные, что предлагает комплексное автострахование, что выбрать автомобилисту

Автомобиль является весьма дорогостоящим приобретением, а многие даже покупают его в кредит. Стоит ли говорить, в какие расходы может вылиться невинная царапина на капоте или серьезная авария на дороге!

По этой причине предусмотрительные автовладельцы предпочитают застраховать свою машину от повреждений и угона.

Многие до сих пор путают данный вид страхового покрытия и ОСАГО. Поэтому далее разберемся, какие при КАСКО риски покрываются обязательно и какие можно включить дополнительно по договору комплексного автострахования.

КАСКО: риски и особенности

Наличие полиса гарантирует водителю получение возмещения в случае причинения ущерба его имуществу, то есть застрахованному автомобилю. Даже само слово «casco» переводится с испанского как «корпус, кузов».

Страховщики, как правило, сами решают, какие риски включить в договор КАСКО.

Однако стандартный комплект состоит всего из 2 пунктов:

1. повреждение/тотальная гибель;
2. хищение.

По желанию владельца авто в полис можно добавить любой страховой риск каско из следующих:

• кража дополнительного оборудования (кроме того, что входит в заводскую комплектацию),
• причинение ущерба третьим лицам (гражданская ответственность),
• травмирование/смерть водителя, пассажиров при ДТП,
• непредвиденные расходы,
• потеря товарной стоимости автомашины.

На цену полиса автострахования влияет то, какие именно виды страховых рисков страхователь пожелал включить в него дополнительно. Чтобы вы поняли, насколько это важно для вас, мы рассмотрим каждый из них в отдельности.

Обязательные риски автокаско

Для начала рассмотрим обязательные для КАСКО риски. Их всего два: хищение и ущерб.

Под ущербом следует понимать любое повреждение автомашины, независимо от масштаба и величины убытка, включая ситуации, когда ее восстановление считается нецелесообразным (полное уничтожение).

Страховое покрытие распространяется на ущербы, нанесенные в следующих случаях:

• при аварии, наезде, падении или опрокидывании транспортного средства,
• при повреждении автомашины дорожной, строительной, уборочной и другой спецтехникой,
• при возгорании, а также взрыве после попадания молнии, в случае перехода огня с соседнего объекта, поджога неизвестными лицами,
• при землетрясении, камнепаде, извержении вулкана, прочих природных катаклизмах,
• при наводнении, ледоходе и иных гидрологических явлениях,
• при граде, цунами, урагане и других метеорологических явлениях,
• при падении на автомобиль снега, сосулек, элементов экстерьера здания, других предметов,
• при разбивании стекол, фар, люков,
• при порче экстерьера и салона автомашины животными,
• при злоумышленных действиях неизвестных лиц: поджоге, краже деталей, вандализме,
• при аварийных ситуациях в водопроводной, канализационной системе, на теплотрассе,
• при попадании застрахованного автомобиля под лед, грунт, дорожный провал,
• при авариях техногенного характера,
• при нанесении царапин, порче во время погрузки на эвакуатор, транспортировки, буксировки автомобиля,
• при повреждении во время проведения спасательных или аварийных работ, деятельности сотрудников полиции,
• при совершении террористического акта в непосредственной близости от ТС.

Хищением считается случай полной утраты автомашины из-за уголовно наказуемой деятельности третьих лиц. Наиболее частым преступлением, связанным с автотранспортом, является угон.

Некоторые страховщики даже делят эти риски по КАСКО, выделяя отдельно угон ТС вместе с техпаспортом и ключами и кражу автомобиля без документации и ключей.

Повреждение и тотальная утрата транспортного средства являются самыми частыми явлениями, поэтому они покрываются полисом автокаско в обязательном порядке.

Дополнительные риски комплексного автострахования

Обязательные риски страхования каско автовладелец может дополнить по собственному усмотрению. Мы рассмотрим все варианты, которые в обычный полис не входят, но могут туда добавляться за отдельную плату.

1. Дополнительное оборудование
   
   Многие автомобилисты добавляют к заводской комплектации машины устройства и агрегаты, которые позволяют повысить комфортность езды для них и их близких. Ответственность страховщика на такое оборудование не распространяется.

   Если вы установили в салоне дорогой сабвуфер или другую технику, вам придется отдельно внести ее в полис и оплатить.

2. Гражданская ответственность

   Согласно действующему закону, у каждого российского водителя уже есть полис ОСАГО, который гарантирует защиту страхователя в случае причинения им вреда третьим лицам. Но поскольку страховая сумма по ОСАГО ограничена весьма скромными размерами, то повысить лимит ответственности водитель может посредством ДСАГО.Добровольная «автогражданка» предполагает более высокую страховую сумму, которая вписывается в тот же полис автострахования следующим пунктом после «КАСКО».

3. Несчастный случай

   Также на добровольной основе автовладелец может застраховать риск получения телесных повреждений в случае аварии людьми, находящимися в салоне. Страхование оформляется одной суммой на всех присутствующих в салоне людей, или на каждое место устанавливается отдельная сумма.Если водитель или его пассажиры получили травму, утратили трудоспособность или наступила смерть, страховщик выплатит компенсацию согласно прописанным в договоре условиям.

4. Утрата товарной стоимости

   Такой риск считается достаточно популярным, поскольку многие водители не желают терять возможную прибыль при продаже своего автомобиля. Побывавшее в ремонте транспортное средство будет стоить дешевле, поэтому риск утраты товарной стоимости нередко страхуют те, кто достаточно часто меняет автомобили.

5. GAP

   Данный риск заключается в том, что при полной утрате автомашины ее владелец может получить компенсацию не в полном размере, а с вычетом амортизации.Если вы включите GAP в свой полис, вы сможете получить компенсацию за разницу между первоначальной ценой автомобиля и его стоимостью в момент выплаты возмещения.

6. Непредвиденные расходы

   Практически любая ситуация, связанная с дорожно-транспортным происшествием, сопряжена с дополнительными расходами. Кому-то приходится платить за услуги юриста, кто-то вынужден прибегнуть к независимой экспертизе или пригласить аварийного комиссара.

Если вы внесете в свой полис автострахования данный пункт, вы сможете получить возмещение за следующие виды расходов:

• оказание техпомощи на дороге в случае повреждения шин, неисправности, отсутствия топлива, поломки замков, необходимости заменить севший аккумулятор, эвакуировать транспортное средство;
• убытки, связанные с порчей/утратой багажа, вещей в результате аварии;
• лечение получившего травму или кремация погибшего во время ДТП домашнего животного;
• дополнительные траты на такси;
• оплата услуг подменного водителя, который отгонит автомобиль на безопасную стоянку вместо травмированного автомобилиста;
• вынужденная аренда другого транспортного средства для замены неисправной автомашины страхователя;
• профессиональная юридическая помощь;
• услуги аварийного комиссара;
• разрешение спорных ситуаций при ДТП за границей.

Теперь вы знаете, какие риски покрывает КАСКО и какие дополнительные виды покрытия предлагаются дополнительно. У каждого страховщика свои условия комплексного автострахования. Выбрав нужный вам вариант, вы обеспечите защиту от наиболее вероятных для вас и вашего авто рисков.

КАСКО – добровольный вид страхования автомобиля. Ключевое слово – добровольный, так как оформлять или не оформлять полис КАСКО, каждый решает для себя отдельно, к тому же на дорогах его не проверяют. КАСКО бывает полным (ущерб+хищение), бывает частичным (либо хищение либо ущерб). С хищением все понятно, если Ваш автомобиль украли, страховая выплачивает ту сумму, на которую страховали авто. В ущерб входит покрытие в случае, если машину повредили вследствие ДТП, стихийных бедствий, пожара, противоправных действий третьих лиц, падение деревьев и т.д. Так же в ущерб входит полная гибель транспортного средства.

КАСКО - добровольное страхование транспортного средства по рискам "УЩЕРБ" и "ХИЩЕНИЕ" (угон). Понятие "КАСКО" давно вошло в обиход большинства автовладельцев, обладающих современными автомобилями, тем не менее, мы расскажем об этом виде поподробнее - простым и понятным языком.

КАСКО – это вид страхования, по которому страховая компания, в случае наступления определенных событий, попадающих под застрахованные риски, гарантирует Вам возмещение. То есть оплачивает ремонт или производит денежную выплату, в случае повреждения («Ущерба») или даже угона («Хищения») вашего транспортного средства, можно сказать, по любым причинам, за исключением случаев «Умысла Страхователя»

× «Умысел Страхователя» - случаи, когда клиент страховой компании («Страхователь») осознанно нанес повреждения собственному транспортному средству, с целью отремонтировать его за счет страховой компании или получить денежное возмещение. Это уже страховое мошенничество, которое влечет за собой уголовную ответственность. Об этом подробнее читайте здесь.

КАСКО = УЩЕРБ + ХИЩЕНИЕ

УЩЕРБ

в этот термин входит любое повреждение, произошедшее с автомобилем (КАСКО на другие типы транспортных средств обсудим отдельно). То есть, если у автомобиля сломался двигатель - это не является страховым случаем и не будет возмещено страховой компанией. Но если двигатель перестал работать из-за дорожно-транспортного происшествия, при котором бампер, решетка радиатора и сам двигатель был поврежден о другой автомобиль, забор или опору освещения - все эти повреждения подлежат заявлению в страховую компанию. При этом не важно, как эти повреждения были нанесены – по случайности самим водителем, или по вине сторонних лиц. извне

Также страховые компании включают в это понятие повреждения, возникшие по причине стихийных бедствий, природных явлений, пожаров, наводнений, а также фактически любых действий сторонних лиц – хулиганства, не осторожности, оплошности и пр. Более подробно, обо всех случаях, являющихся поводом для возмещения, описано в правилах страхования у каждой страховой компании, вот краткий список возможных событий

• Дорожно-транспортное происшествие (ДТП)
• Пожар
• Стихийное бедствие
• Падение на застрахованное транспортное средство инородных предметов
• Наружное повреждение застрахованного транспортного средства животными
• Противоправные действия третьих лиц
• Провал грунта
• Провал ТС под лед на организованной ледовой переправе
• Удар молнии
• Обвал мостов или тоннелей
• Авария инженерных сетей (коммуникаций)
• Техногенная авария

"ХИЩЕНИЕ"

– как правило, этот термин означает любые уголовно наказуемые деяния, из-за которых Вы неправомерно лишены автомобиля. Это может быть кража (угон), хищение или разбой.

"КАСКО"

КАСКО - страхование от УГОНА И УЩЕРБА

Что страхуется по "КАСКО"?

Любые автотранспортные средства (даже до постановки на учет в ГИБДД)

Также в полис КАСКО может входить защита на:

Дополнительно установленное оборудование.

Водителя и пассажиров от несчастного случая.

Гражданскую ответственность водителя на сумму до 30 млн руб.

Сколько стоит страховая защита?

На итоговую стоимость страховой защиты влияют следующие факторы:

• Стоимость транспортного средства
• Возраст транспортного средства
• Стаж и возраст водителей, допущенных к управлению
• Объем риска - полная или частичная защита
• Наличие, или отстутствие франшизы и ее тип
• Степень защищенности автомобиля
• Условия хранения транспортного средства
• Наличие противоугонных систем
• Тип возмещения ущерба
• Наличие или отсутствие рассрочки
• Является ли автомобиль кредитным
• История взаимоотношений со Страховщиком

Исходя из совокупности данных факторов формируется итоговая стоимость полиса - при этом у каждой страховой компании стоимость полиса будет разной.

Как сэкономить на КАСКО?

В текущей финансовой ситуации в стране и мире, многие владельцы автомобилей пытаются найти наименее затратные варианты страховой защиты. Страховые компании, борясь за клиента, идут навстречу и предлагают различные программы, зачастую позволяющие хорошо сэкономить.

• ФРАНШИЗА
• СКИДКА ПОСТОЯННОМУ КЛИЕНТУ
• ПОСРЕДНИЧЕСКАЯ СКИДКА
• СКИДКА ПО ПРОГРАММАМ
• СКИДКА ЗА КОМПЛЕКСНОЕ СТРАХОВАНИЕ
• СКИДКА ЗА БЕЗУБЫТОЧНОСТЬ

ФРАНШИЗА - САМЫЙ ПРОСТОЙ СПОСОБ СЭКОНОМИТЬ НА КАСКО

Самый простой вариант экономии на КАСКО - включение в договор франшизы. Франшиза – часть ущерба, не возмещаемая страховой компанией. Т.е. при франшизе, например, в 10 000 рублей, любые повреждения ниже этой суммы заявлять в страховую компанию не придется. При убытке в 100 000 рублей, страховая компания выплатит только 90 000. Наиболее часто встречающиеся виды франшизы - условная и безусловная.

При условной франшизе:

• если размер ущерба не превышает установленный договором размер франшизы, то страховое возмещение не выплачивается;
• если превышает - выплачивается в полном объёме;

• во всех случаях из размера страхового возмещения вычитается установленный договором размер франшизы.

Получить скидку на КАСКО, если Вы благонадежный клиент

Что значит быть «благонадежным», или «безубыточным» клиентом? Страховые компании готовы предоставлять скидку за «безубыточный переход» или продление (пролонгацию) полиса, по которому не заявлялись убытки. Если договор страхования КАСКО уже был и убытков по нему не заявлено, страховая компания при продлении может предоставить дополнительную скидку. Так же можно обратиться в любую другую страховую компанию, предоставив для расчета номер заканчивающегося полиса и заявив об отсутствии убытков. В этом случае скидка может быть еще больше, т.к. "безубыточные" клиенты нужны всем.

Многие страховщики разрабатывают определенные программы с усеченными видами застрахованных рисков или условий, благодаря

которым можно существенно сэкономить. Из наиболее ходовых (у нас) программ:

• "100 за 50", когда оплачивается только половина стоимости полиса КАСКО и при отсутствии обращений доплата не требуется;
• КАСКО в десятку", при котором застрахованным является риск "УГОН" и повреждение только по вине установленных третьих лиц, при этом цена полиса составляет фиксированную сумму 9950 рублей и другие.

В подавляющем большинстве случаев, правильно оценив необходимый уровень страховой защиты, можно подобрать отличное предложение для любой категории наших клиентов.

Для юридических, а также в некоторых случаях и для физических лиц, можно получить скидку за страхование нескольких транспортных средств в одной страховой компании: так называемая «скидка за парк». Однако стоит учитывать, что возможность предоставления подобного типа скидки является индивидуальной, и всегда рассматривается в частном порядке.

Также возможно получение скидки за комплексное страхование, то есть за одновременное страхование нескольких объектов и рисков помимо транспортного средства. К примеру, если Вы страхуете имущество, жизнь, здоровье, транспорт, или другие риски в различных страховых компаниях, имеет смысл провести переговоры с одной из них и консолидировать риски в одной. В этом случае Вы получите статус «постоянного клиента», и сможете рассчитывать на скидку. Предоставление такой скидки так же согласовывается индивидуально.

Также не стоит упускать из виду возможность сэкономить путем страхования не в центральных филиалах страховых компаний, а у представителей – брокеров, агентов и посредников. Такой вид скидки предоставляется индивидуально агентом или брокером за счет снижения собственного комиссионного вознаграждения.

Многие автолюбители, получив полис КАСКО, ошибочно считают, что отныне автомобиль застрахован на любой случай, и ущерб в любом виде и сумме будет возмещен страховой организацией. Но в реальности ситуация получается иной, а СК вполне могут отказать в оплате на законном основании.

События, признаваемые как страховые случаи по КАСКО, обязательно оговариваются в соглашении о страховании и приложениях к нему, а с их наступлением у страховщика возникает обязанность по возмещению нанесенного застрахованному автомобилю ущерба.

Поэтому перед оформлением страховой сделки важно внимательно изучить текст соглашения и правила страхования конкретной организации, чтобы избежать недоразумений и неприятных сюрпризов в случае ДТП.

События, относящиеся к страховым ситуациям

Выплата компенсации по полису КАСКО предусмотрена при возникновении некоторых событий, причисленных к страховым, в числе которых:

• дорожно-транспортные происшествия (столкновение или наезд, падение или опрокидывание);
• угон/хищение автомобиля;
• урон от противоправного поведения иных лиц или в результате повреждения иными лицами по неосторожности;
• ущерб от стихийных бедствий (урагана, оползня, наводнения, молнии, взрыва);
• ущерб от столкновения с птицами, животными;
• случайное попадание на ТС тяжелых предметов;
• механические урон, нанесенный транспортному средству во время нахождения в гараже или на территории стоянки.

При оформлении страховки автотранспорта от хищения рекомендуется предусмотреть покрытие риском не только угона, но и других видов (разбоя, кражи, грабежа). Если в документе отмечен только угон, а при наступлении страхового случая по КАСКО заведено уголовное дело по факту кражи (ст. 158 УК РФ), то страховая организация имеет веские основания для отказа в оплате возмещения.

Необходимо подробно прописать в соглашении и иные возможные риски. В разных СК риск повреждения огнем может считаться страховым случаем только при поджоге, самовозгорании от неисправности объекта или вне зависимости от причины возгорания. Риск повреждения со стороны иных лиц может быть связан с неосторожностью или только с умыслом.

Нестраховые ситуации по КАСКО

Список не страховых случаев может быть значительным и отличаться по разным страховым организациям, которые вправе устанавливать собственные критерии оценки происшествий и отнесения их к страховым ситуациям. Примерный перечень вариантов может включать:

• хищение застрахованного транспортного средства, в котором оставлены документы по ТС (паспорт, регистрационное свидетельство) и/или ключи от зажигания;
• кража автомобильных колес с застрахованного объекта и/или колпаков (декоративных);
• незначительные повреждения или сколы покрытия (лакокрасочного) без урона для узла;
• повреждение дисков на колесах, покрышек, которое не связано с нанесением урона иным узлам и агрегатам ТС;
• управление автомобилем в состоянии любого типа опьянения (наркотического, алкогольного или медикаментозного) или без водительских прав у водителя;
• движение ТС на участках, не являющихся составным элементом (частью) дороги (на берегу, на льду);
• получение ущерба автомобилем по причине самостоятельного начала движения из-за отсутствия фиксирования ручным тормозом;
• изменения и добавления в узлы и системные элементы ТС (двигатель, тормозную систему, топливную систему, управление рулем), на которые отсутствует разрешение ГИБДД;
• предумышленное причинение вреда, имеющее целью получение компенсационных платежей по КАСКО.

Документы для обращения в СК за возмещением по КАСКО

Страховщики часто предусматривают для любого типа страховой ситуации отдельный перечень документов, требуемый для оформления страхового случая по КАСКО при рассмотрении вопроса о получении возмещения стоимости ущерба.

При ДТП необходимы оформленные сотрудниками ГИБДД схема ДТП, протокол осмотра ТС с указанием полученного ущерба (повреждений), протокол и постановление о правонарушении, определение о возбуждении дела (при наличии).

Если произошел страховой случай КАСКО без ДТП, но с ущербом от противоправных действий иных лиц, то представляются справки от территориального ОВД: постановление о возбуждении дела, список повреждений ТС.

При возгорании автомобиля работники противопожарной службы выдают акт о пожаре и заключение экспертизы, а отделение ОВД – решение о возбуждении дела или об отказе в его возбуждении.

Если ТС получило повреждения в результате воздействия стихийных бедствий, для СК потребуется справка Росгидрометеослужбы с подтверждением факта указанных стихийных проявлений на конкретной территории.

Подготовленные клиентом документы вместе с заявлением о страховом случае по КАСКО по разработанной СК форме передаются страховщику. В тексте заявления должны подробно описываться данные по владельцу и получившему ущерб транспортному средству, виды повреждений, место и обстоятельства их получения, какие государственные структуры оповещены о случившемся. Дополнительно указываются желаемые формы получения выплаты (наличными, на расчетный счет).

С примером образца заявления о рассмотрении страхового случая по КАСКО можно ознакомится

При подаче заявления дополнительно требуется предоставление полиса КАСКО, паспорта (гражданского) заявителя, удостоверения водителя, документов на автомобиль, доверенности на право представления интересов выгодоприобретателя (при наличии).
Далее следует ожидать итог изучения ситуации и документов страховщиком. При положительном решении возмещение страхового случая по КАСКО может быть выплачено на счет сервисной компании, с которой страховая организация заключила договор о сотрудничестве, для ремонта поврежденного автомобиля.

Другой вариант – это оплата страховой компенсации в виде наличных денег клиенту. В этом случае размер ущерба может рассчитываться по данным независимой экспертизы, по калькуляции, составленной страховщиком или предоставленной клиентом.

Реже используется вариант с ремонтом ТС на СТО по выбору клиента. Счета на оплату услуг направляются в страховую компанию, выдачи наличных денег не производятся.

КАСКО – это добровольный вид страхования, и перечень рисков по нему устанавливается страховщиком самостоятельно. Поэтому в договоре страхования могут отсутствовать риски, очевидные на взгляд клиента, но не предусмотренные правилами страхования СК. Чтобы избежать потерь или минимизировать их важно не только проявлять внимательность при оформлении страховой сделки, но и четко представлять собственные действия при наступлении страховой ситуации.

Рынок страхования сегодня наполнен огромным количеством компаний, каждая из которых говорит о «самых выгодных условиях» с дешевыми процентными ставками. Конечно, покупая новое авто, каждый человек хочет застраховать его, чтобы потом не беспокоиться по поводу его сохранности.

Многие эксперты говорят о том, что хотя бы первый год нужно оформлять дополнительное страхование, особенно если вы не являетесь опытным водителем, ведь никто не застрахован от вероятности или других людей, которые сами могут создать аварийную ситуацию на дороге.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Но в последнее время компании начали предлагать клиентам также достаточно широкое разнообразие программ, хотя большинство водителей даже не знает о том, какие бывают виды КАСКО и чем они отличаются друг от друга.

В основном различные виды такого страхования предусматривают так называемый выборочный вариант обеспечения защиты, который включает в себя только определенный перечень страховых рисков, но при этом условия такого договора часто устанавливаются такие, что в итоге выгоду получает только страховщик.

В связи с этим лучше заранее разобраться в основных видах страхования, чтобы не попасть потом в неприятную для себя ситуацию.

Деление по рискам

Страховая услуга КАСКО в преимущественном большинстве случаев предусматривает стандартный перечень страховых рисков:

• повреждение автомобиля;
• угон;
• несчастный случай;
• другие нестандартные риски.

Последний пункт предусматривает всевозможные специфические случаи, которые практически ни с кем не происходят, но при этом все равно риск их возникновения существует. Зачастую их добавление в стандартный перечень рисков незначительно сказывается на общей стоимости оформления полиса.

Страховка от угона – это самый распространенный риск на сегодняшний день, который оформляется практически всеми водителями. Особенно часто подобная опция оформляется теми людьми, которые только приобрели новый автомобиль или пользуются таким транспортным средством, которое слишком часто угоняется на территории России.

При этом есть достаточно важный нюанс касательно сроков выплаты по этой категории рисков, ведь в преимущественном большинстве случаев страховщики говорят о том, что компенсация может быть предоставлена на протяжении двух месяцев после регистрации , потому что именно это время полицией устанавливается для поиска транспортного средства.

Если на протяжении этого промежутка времени полиция не находит угнанный транспорт, бывший владелец должен просто посетить отделение и получить у ГИБДД справку, после чего передать ее своему страховщику и оформить получение .

Еще одним достаточно важным нюансом является то, что дополнительно заключается еще один договор, который предусматривает возвращение транспортного средства своему владельцу в дальнейшем, и зачастую этот договор относится к одной из двух категорий:

• страхователь возвращает компании полученную компенсацию, а сам продолжает пользоваться автомобилем;
• автомобиль забирает себе страховщик, в то время как его владелец полностью отказывается от права собственности на машину.

В последнем случае у страховой компании есть полное право на то, чтобы использовать автомобиль на свое усмотрение.

Если говорить о страховом риске «Ущерб», то сам по себе он представляет собой достаточно обширное понятие, предусматривающее большое количество самых разнообразных ситуаций. Одной из самых важных особенностей, указываемых в страховом договоре, является то, как именно страхователь будет получать компенсацию нанесенного ущерба – в виде денежной выплаты или путем проведения ремонта автомобиля на сервисе страховой компании.

Риск «Несчастный случай» в основном относится к страхованию не только движимого имущества, но еще и жизни или здоровья человека за рулем. В частности, при оформлении полного КАСКО с включением такого риска владелец автомобиля может потребовать от своего страховщика компенсацию за временную нетрудоспособность, нанесенный вред здоровью или доведение его до состояния инвалидности.

Стоит отметить, что родные страхователя могут получить компенсацию в случае его смерти во время ДТП, ведь такие страховые опции предлагаются всегда с указанием лимитов, которые устанавливаются самим страховщиком при оформлении договора

«Другие риски» предусматривают различные факторы, которые в большинстве случаев касаются всевозможных природных явлений, включая:

• удар молнии;
• повреждение транспорта из-за осадков;
• падение дерева;
• потоп;
• и многое другое.

Отдельное внимание стоит уделить тому, что эта категория рисков предусматривает повреждение или даже полную гибель транспортного средства вследствие различных коммунальных катаклизмов, таких как прорыв труб или обрыв линии электроснабжения, которые также могут привести к очень серьезным повреждениям автомобиля.

Существующие виды КАСКО

На сегодняшний день компании предлагают широчайшее разнообразие различных программ и видов КАСКО, каждый из которых отличается своими преимуществами и недостатками, и перед подписанием договора клиенту предлагают выбрать среди широчайшего разнообразия опций и услуг.

Частичное

Такой тип страхования предусматривает возможность получения компенсации в различных ситуациях, которые выбираются самим владельцем транспортного средства. В преимущественном большинстве случаев водители страхуют свое авто от всевозможных повреждений или же угона.

На данный момент далеко не все компании предлагают своим клиентам возможность оформления такого полиса, а помимо этого, составляя договор страхования, нужно уделить отдельное внимание виду выплат, потому что в зависимости от того, как именно будет обеспечиваться возмещение нанесенных повреждений, такое КАСКО можно разделить также на агрегатное и неагрегатное.

Полное

Такое КАСКО идеально подходит для тех людей, которые хотят обеспечить себе максимально возможную безопасность на дороге или в любом месте, где автомобилю могут быть нанесены какие-либо повреждения.

Аварии, несчастные случаи, непредвиденные ситуации, действия злоумышленников – все это входит в перечень возможных страховых рисков, благодаря чему владелец полностью защищен от повреждений своего авто вследствие:

• падения;
• возгорания;
• аварии;
• стихийных бедствий;
• наездов;
• тяжелых предметов;
• угона или вандализма;
• взрыва;
• и т.д.

При этом стоит отметить, что при воздействии на автомобиль злоумышленников его могут не угнать, но при этом нанести серьезные повреждения при попытке хищения – в таких ситуациях большинство компаний также гарантирует выплату компенсации, но лучше всего рассмотреть этот пункт договора отдельно.

Помимо всего прочего, некоторые компании также стараются предоставить целый ряд дополнительных услуг для клиентов, оформляющих у них полное КАСКО, обеспечивая бесплатные услуги:

• эвакуатора;
• аварийного комиссара;
• аренды автомобиля на время ремонта транспорта в мастерской;
• доставки после ДТП самого водителя в нужное место.

Таким образом, оформление полного КАСКО отличается множеством достаточно весомых преимуществ, но единственным его недостатком является слишком высокая цена, которую может осилить далеко не каждый автомобилист.

Агрегатное

Агрегатное КАСКО предусматривает оформление такой суммы компенсации, которая будет частично уменьшаться с наступлением каждого последующего страхового случая. Другими словами, если после аварии вам компания выплачивает 30% от предельно возможной суммы компенсации, в следующий раз этот предел уже будет составлять всего 70% от изначальной суммы.

Если за время срока договора агрегатный лимит полностью исчерпается, то полис прекращает действовать, даже если время его завершения еще далеко не подошло к концу.

При этом некоторые компании предлагают своим клиентам возможность полного восстановления страховой суммы до изначального состояния путем дополнительной оплаты, которая уже будет рассчитываться с учетом того, сколько времени прошло с начала оформления договора, изменился ли тариф и какая сумма была выплачена в предыдущих случаях. Такой вариант больше всего подходит разве что для ограниченного договора страхования, который в основном оформляется только на ограниченный перечень рисков.

Главным преимуществом этой программы является то, что она на 15-20% дешевле по сравнению с неагрегатной. Таким образом, автовладелец получает заметную экономию на покупке полиса КАСКО, но при этом может потерять немало денег при возникновении большого количества страховых случаев.

Неагрегатное

Этот вариант не предусматривает возможность сокращения предельной суммы страхового возмещения независимо от того, как часто страхователь обращается за получением компенсации за время действия договора. Если же машину полностью разрушают или угоняют, водитель получает полную компенсацию по ее стоимости.

Главным преимуществом такой программы стоит назвать то, что водитель всегда имеет право получить полноценное покрытие всего нанесенного ущерба транспортному средству, и нет никакой разницы в том, насколько часто он сталкивается с аварийными ситуациями. Неагрегатный тип идеально подходит для водителей, имеющих небольшой стаж вождения или владельцам автомобилей, которые часто угоняют в нашей стране.

Многие страховщики предлагают своим клиентам возможность изменения варианта страховой выплаты во время действия договора, и для этого вполне достаточно написать соответствующее заявление и сделать доплату.

Альтернативный принцип деления

Также существует несколько дополнительных опций, которые могут сказываться на общей стоимости оформляемого КАСКО и, соответственно, на выплатах при возникновении страхового случая:

• рассрочка;
• телематика.

Франшиза

Оформление франшизы – это отличный вариант для тех, кого интересует страхование автомобиля по заниженной стоимости. Точно так же, как и в случае с частичным страхованием, франшиза предусматривает возможность получения возмещения только в случае какой-нибудь серьезной аварии или угона транспортного средства.

Другими словами, если человек, к примеру, сломал боковое стекло, ему придется восстанавливать его полностью самостоятельно, и страховщик не будет выплачивать ему никакую компенсацию.

Франшиза представляет собой определенную часть положенной страховой выплаты, которая не выплачивается страховщиком и устанавливается или в процентном соотношении от общей суммы выплаты, или в конкретном объеме. Чем больше будет сумма оформленной франшизы, тем меньше придется платить за оформление полиса, но при этом вы должны правильно понимать, что такой договор далеко не всегда оказывается выгодным для страхователя, потому что при ремонте авто определенную сумму вам придется выплачивать самостоятельно.

При этом стоит отметить, что франшиза для КАСКО также разделяется на две категории:

Самое главное – это подобрать такой размер франшизы, который поможет вам не только сэкономить на оформлении КАСКО, но еще и не станет обременительным при наступлении каких-либо страховых случаев.

Рассрочка

Оформление рассрочки предлагается практически всеми современными страховыми компаниями, и за счет этой услуги каждый владелец авто может значительно облегчить финансовые затраты на приобретение КАСКО, выплачивая страховую премию частями на протяжении срока действия своего полиса. При этом автовладельцам следует максимально внимательно относиться к условиям оформления такой услуги, а также заранее обсуждать различные тонкости договора.

В преимущественном большинстве случаев страховщики предлагают максимально простые варианты рассрочки, при которых изначально страхователь должен будет оплатить 50% от общей стоимости КАСКО, а остальную часть уже выплачивает в первые полгода.

Период внесения второго платежа уже оговаривается отдельно, и зачастую допускается его выплата в течении 1-6 месяцев .

Но, несмотря на кажущуюся выгоду оформления такого договора, нужно уделять отдельное внимание его условиям, а именно:

Помимо этого, предусматривается также целый ряд условий, по которым будет выплачиваться компенсация в случае неполной оплаты оформленного полиса.

Страховая компания может возместить повреждения только после полной оплаты страховой премии, выплаты следующей по графику суммы или даже без какого-либо учета задолженности своего клиента, но последнее, опять же, встречается достаточно редко и предусматривается в основном только для случаев нанесения незначительных повреждений

Телематика

Данная программа предусматривает установку в автомобиль специального устройства, которое постоянно передает страховой компании информацию о том, на какой скорости движется автомобиль, какой имеет пробег, какие совершает маневры и ускорения, насколько сильная нагрузка действует на колеса, а также еще целый ряд других нужных сведений.

Стоит отметить, что такая услуга для российского рынка является относительно новой, но популярность ее растет с каждым годом.

Этот тип КАСКО является максимально выгодным для аккуратных водителей, потому что при аккуратном вождении обеспечивает неплохую скидку, но единственный нюанс, который стоит учитывать – это необходимость передачи транспорта своему страховщику для установки оборудования на несколько месяцев, по истечению которых оборудование изымается обратно, а водителю возвращается определенная сумма платежа в зависимости от того, насколько аккуратно он ездил за все это время.

Сравнение плюсов и минусов

КАСКО: риски обязательные и дополнительные, что предлагает комплексное автострахование, что выбрать автомобилисту

Автомобиль является весьма дорогостоящим приобретением, а многие даже покупают его в кредит. Стоит ли говорить, в какие расходы может вылиться невинная царапина на капоте или серьезная авария на дороге!

По этой причине предусмотрительные автовладельцы предпочитают застраховать свою машину от повреждений и угона.

Многие до сих пор путают данный вид страхового покрытия и ОСАГО. Поэтому далее разберемся, какие при КАСКО риски покрываются обязательно и какие можно включить дополнительно по договору комплексного автострахования.

КАСКО: риски и особенности

Наличие полиса гарантирует водителю получение возмещения в случае причинения ущерба его имуществу, то есть застрахованному автомобилю. Даже само слово «casco» переводится с испанского как «корпус, кузов».

Страховщики, как правило, сами решают, какие риски включить в договор КАСКО.

Однако стандартный комплект состоит всего из 2 пунктов:

1. повреждение/тотальная гибель;
2. хищение.

По желанию владельца авто в полис можно добавить любой страховой риск каско из следующих:

• кража дополнительного оборудования (кроме того, что входит в заводскую комплектацию),
• причинение ущерба третьим лицам (гражданская ответственность),
• травмирование/смерть водителя, пассажиров при ДТП,
• непредвиденные расходы,
• потеря товарной стоимости автомашины.

На цену полиса автострахования влияет то, какие именно виды страховых рисков страхователь пожелал включить в него дополнительно. Чтобы вы поняли, насколько это важно для вас, мы рассмотрим каждый из них в отдельности.

Обязательные риски автокаско

Для начала рассмотрим обязательные для КАСКО риски. Их всего два: хищение и ущерб.

Под ущербом следует понимать любое повреждение автомашины, независимо от масштаба и величины убытка, включая ситуации, когда ее восстановление считается нецелесообразным (полное уничтожение).

Страховое покрытие распространяется на ущербы, нанесенные в следующих случаях:

• при аварии, наезде, падении или опрокидывании транспортного средства,
• при повреждении автомашины дорожной, строительной, уборочной и другой спецтехникой,
• при возгорании, а также взрыве после попадания молнии, в случае перехода огня с соседнего объекта, поджога неизвестными лицами,
• при землетрясении, камнепаде, извержении вулкана, прочих природных катаклизмах,
• при наводнении, ледоходе и иных гидрологических явлениях,
• при граде, цунами, урагане и других метеорологических явлениях,
• при падении на автомобиль снега, сосулек, элементов экстерьера здания, других предметов,
• при разбивании стекол, фар, люков,
• при порче экстерьера и салона автомашины животными,
• при злоумышленных действиях неизвестных лиц: поджоге, краже деталей, вандализме,
• при аварийных ситуациях в водопроводной, канализационной системе, на теплотрассе,
• при попадании застрахованного автомобиля под лед, грунт, дорожный провал,
• при авариях техногенного характера,
• при нанесении царапин, порче во время погрузки на эвакуатор, транспортировки, буксировки автомобиля,
• при повреждении во время проведения спасательных или аварийных работ, деятельности сотрудников полиции,
• при совершении террористического акта в непосредственной близости от ТС.

Хищением считается случай полной утраты автомашины из-за уголовно наказуемой деятельности третьих лиц. Наиболее частым преступлением, связанным с автотранспортом, является угон.

Некоторые страховщики даже делят эти риски по КАСКО, выделяя отдельно угон ТС вместе с техпаспортом и ключами и кражу автомобиля без документации и ключей.

Повреждение и тотальная утрата транспортного средства являются самыми частыми явлениями, поэтому они покрываются полисом автокаско в обязательном порядке.

Дополнительные риски комплексного автострахования

Обязательные риски страхования каско автовладелец может дополнить по собственному усмотрению. Мы рассмотрим все варианты, которые в обычный полис не входят, но могут туда добавляться за отдельную плату.

1. Дополнительное оборудование
   
   Многие автомобилисты добавляют к заводской комплектации машины устройства и агрегаты, которые позволяют повысить комфортность езды для них и их близких. Ответственность страховщика на такое оборудование не распространяется.

   Если вы установили в салоне дорогой сабвуфер или другую технику, вам придется отдельно внести ее в полис и оплатить.

2. Гражданская ответственность

   Согласно действующему закону, у каждого российского водителя уже есть полис ОСАГО, который гарантирует защиту страхователя в случае причинения им вреда третьим лицам. Но поскольку страховая сумма по ОСАГО ограничена весьма скромными размерами, то повысить лимит ответственности водитель может посредством ДСАГО.Добровольная «автогражданка» предполагает более высокую страховую сумму, которая вписывается в тот же полис автострахования следующим пунктом после «КАСКО».

3. Несчастный случай

   Также на добровольной основе автовладелец может застраховать риск получения телесных повреждений в случае аварии людьми, находящимися в салоне. Страхование оформляется одной суммой на всех присутствующих в салоне людей, или на каждое место устанавливается отдельная сумма.Если водитель или его пассажиры получили травму, утратили трудоспособность или наступила смерть, страховщик выплатит компенсацию согласно прописанным в договоре условиям.

4. Утрата товарной стоимости

   Такой риск считается достаточно популярным, поскольку многие водители не желают терять возможную прибыль при продаже своего автомобиля. Побывавшее в ремонте транспортное средство будет стоить дешевле, поэтому риск утраты товарной стоимости нередко страхуют те, кто достаточно часто меняет автомобили.

5. GAP

   Данный риск заключается в том, что при полной утрате автомашины ее владелец может получить компенсацию не в полном размере, а с вычетом амортизации.Если вы включите GAP в свой полис, вы сможете получить компенсацию за разницу между первоначальной ценой автомобиля и его стоимостью в момент выплаты возмещения.

6. Непредвиденные расходы

   Практически любая ситуация, связанная с дорожно-транспортным происшествием, сопряжена с дополнительными расходами. Кому-то приходится платить за услуги юриста, кто-то вынужден прибегнуть к независимой экспертизе или пригласить аварийного комиссара.

Если вы внесете в свой полис автострахования данный пункт, вы сможете получить возмещение за следующие виды расходов:

• оказание техпомощи на дороге в случае повреждения шин, неисправности, отсутствия топлива, поломки замков, необходимости заменить севший аккумулятор, эвакуировать транспортное средство;
• убытки, связанные с порчей/утратой багажа, вещей в результате аварии;
• лечение получившего травму или кремация погибшего во время ДТП домашнего животного;
• дополнительные траты на такси;
• оплата услуг подменного водителя, который отгонит автомобиль на безопасную стоянку вместо травмированного автомобилиста;
• вынужденная аренда другого транспортного средства для замены неисправной автомашины страхователя;
• профессиональная юридическая помощь;
• услуги аварийного комиссара;
• разрешение спорных ситуаций при ДТП за границей.

Теперь вы знаете, какие риски покрывает КАСКО и какие дополнительные виды покрытия предлагаются дополнительно. У каждого страховщика свои условия комплексного автострахования. Выбрав нужный вам вариант, вы обеспечите защиту от наиболее вероятных для вас и вашего авто рисков.